“對(duì)于信托公司而言，在消費(fèi)金融這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域能否取得成功，考驗(yàn)的是公司的風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)管理的駕馭能力是否足夠強(qiáng)大。面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們依托金融科技的賦能加速，在風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別、風(fēng)控模型的搭建等方面投入精干力量，打造出一支專業(yè)化的消金風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。”2019年11月21日，在《金融理財(cái)》雜志主辦的第二屆中國(guó)數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)上，渤海信托風(fēng)控負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

憑借消費(fèi)金融業(yè)務(wù)強(qiáng)勁的風(fēng)控實(shí)力，渤海信托在此次高峰會(huì)的評(píng)選活動(dòng)中獲得“金貔貅?數(shù)字金融金榜公司風(fēng)控力”獎(jiǎng)。渤海信托基于目前消費(fèi)金融數(shù)據(jù)的可獲得性和互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境，并結(jié)合金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征，探索出一套成功的消費(fèi)金融風(fēng)控體系。

未雨綢繆 提前布局消費(fèi)金融

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，消費(fèi)金融的發(fā)展順應(yīng)了國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向和科技發(fā)展趨勢(shì)。渤海信托是較早進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域的信托公司之一，但在最初的探索階段，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制方面的諸多挑戰(zhàn)。

在初步踏入消費(fèi)金融這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域期間，信托公司遇到的一系列問(wèn)題包括如何選擇消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作伙伴、如何實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范化、如何制定借款人的篩選標(biāo)準(zhǔn)等。渤海信托通過(guò)在風(fēng)控方面投入大量人力、物力和財(cái)力，為解決這些難題和開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了巨大助力，在此過(guò)程中也積累了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

進(jìn)入2018年之后，消費(fèi)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)出現(xiàn)了急劇變化，從爆發(fā)式、粗放式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的“1.0消金時(shí)代”迅速邁入了深耕細(xì)作、更加注重自主風(fēng)控的“2.0消金時(shí)代”。外部環(huán)境劇變，也催生出各機(jī)構(gòu)內(nèi)部的改革創(chuàng)新。

渤海信托及時(shí)洞察行業(yè)態(tài)勢(shì)，在新的市場(chǎng)環(huán)境下注重自身創(chuàng)新變革，在公司內(nèi)部不斷優(yōu)化完善消金業(yè)務(wù)的流程，提升效率和風(fēng)險(xiǎn)把控能力。通過(guò)提前部署和持續(xù)深耕，渤海信托注重風(fēng)控的消費(fèi)金融精細(xì)化發(fā)展模式取得了良好成效，截至目前，為超過(guò)1600萬(wàn)客戶提供了優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。

積極實(shí)踐 金融科技助力風(fēng)控

早在2011年，渤海信托就將金融科技提升到重要位置，對(duì)公司信息科技發(fā)展進(jìn)行整體的藍(lán)圖規(guī)劃，為公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制提供技術(shù)保障和支持。“金融科技+業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)”，成為渤海信托的消費(fèi)金融風(fēng)控特色。

渤海信托抓住業(yè)務(wù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)把業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為更好的消費(fèi)金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，渤海信托深刻認(rèn)識(shí)到，數(shù)據(jù)是構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融事業(yè)的基石。依托金融科技和海量數(shù)據(jù)，渤海信托在消金專業(yè)團(tuán)隊(duì)的支持之下建立了可靠的風(fēng)控模型，憑借人力和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)交易對(duì)手、借款人、場(chǎng)景等進(jìn)行主動(dòng)風(fēng)控篩查。

基于消費(fèi)金融的各類實(shí)際場(chǎng)景，渤海信托成功開(kāi)發(fā)了多個(gè)IT系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)順利運(yùn)行。其中，處于核心地位的小微金融管理系統(tǒng)具備了主動(dòng)管理資產(chǎn)篩選審核功能和貸前、貸中、貸后全流程管理模塊。

對(duì)于服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇，渤海信托堅(jiān)持“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位、信譽(yù)狀況、管理服務(wù)能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)等多維度建立科學(xué)模型進(jìn)行全面評(píng)估，建立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，以實(shí)現(xiàn)消金業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健發(fā)展。

同時(shí)，渤海信托接入了中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人征信系統(tǒng)，成為信托行業(yè)極少數(shù)獲批對(duì)接央行征信系統(tǒng)的公司之一。渤海信托接入央行征信后，正式啟動(dòng)了個(gè)人征信報(bào)送功能，助力公司消費(fèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量提升和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

轉(zhuǎn)變理念 促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展

考慮到中國(guó)的巨大人口基數(shù)，和相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家仍然較低水平的消費(fèi)金融滲透率，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，消費(fèi)金融市場(chǎng)還有巨大的發(fā)展空間。隨著消費(fèi)金融進(jìn)入“2.0時(shí)代”，消金風(fēng)控也由“上半場(chǎng)”邁入了“下半場(chǎng)”競(jìng)爭(zhēng)。

業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)進(jìn)步，離不開(kāi)科學(xué)理念的指導(dǎo)。渤海信托風(fēng)控負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“技術(shù)只是一種手段，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了一種可能性。計(jì)利當(dāng)計(jì)天下利，在行業(yè)快速發(fā)展的趨勢(shì)下，只有積極轉(zhuǎn)變理念，讓金融真正回歸服務(wù)業(yè)，通過(guò)風(fēng)控技術(shù)以客戶為中心做好服務(wù)，保護(hù)好廣大金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，才能贏得更多合作機(jī)構(gòu)和客戶的廣泛支持。”

渤海信托在發(fā)展過(guò)程中積極轉(zhuǎn)變理念，在消費(fèi)金融風(fēng)控中積極樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)整合分析對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行綜合判斷，制定出更多符合金融消費(fèi)者需求的產(chǎn)品方案，完成金融產(chǎn)品從簡(jiǎn)單化到個(gè)性化的轉(zhuǎn)變，滿足消費(fèi)者需求。同時(shí)，以客戶為中心開(kāi)展金融服務(wù)，通過(guò)簽約、支付手段的電子化、移動(dòng)化，信貸審核的信息系統(tǒng)化等手段為客戶提供更加便利的高質(zhì)量金融服務(wù)，全面提升普惠金融服務(wù)的可獲得性。

在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，渤海信托把防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為重點(diǎn)工作，保證戰(zhàn)略業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，拒絕“野蠻成長(zhǎng)”，做到“有所為而有所不為”。

通過(guò)一系列風(fēng)控措施，渤海信托始終牢牢守住底線，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為更多的社會(huì)群體提供了可負(fù)擔(dān)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，維護(hù)了廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益，提升了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的品牌力和競(jìng)爭(zhēng)力，為行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量。

本文選編自中央人民廣播電臺(tái)《經(jīng)濟(jì)之聲》報(bào)道